作者：坂田miniStar

【写作说明】本文所提物品为个人自费购买，细节在文章中已详细交代，分享仅代表个人观点，文中所有图片和文字均为个人拍摄原创，欢迎拍砖。

熬过YQ三年，2023即将清欠完毕房贷，财去人安乐，是以记之。

一、打工人入坑

10年前，为了给打工的自己一个遮风挡雨之所，咬牙又咬牙入手了一个深圳小户型住宅，因为打工的生活本来就“朝不保夕”，所以一切以谨慎方案执行。即将结束还贷，总结一下10年体会给各位值友参考。

公积金贷款23W，时间10年，120期分期，等额本金还款。

二、我的利息计算

本金：230000

利息：42457.35+29.70=42487.05

10年综合利率：42487.05/230000=18.47%

按5年综合折算：（42487.05/230000）/5=3.69%  【我的理解是整贷零还，所以资金使用时长是打5折的，这也是我自己算出来的年资金成本】。

备注：为什么自己会这么算，我有一个个人经验就是资金的成本对标一年期的贷款利率。以最近几年的为例，利率一直是在走低的。这意味着资金收益也在不断的往下走，高利率，高资金成本的的收益模式不复存在了。

三、按网上查到的利率再算

按网上的利率计算器再算一次，相差不是很大的样子。

本金：230000

利息：52181.25

10年综合利率：52181.25/230000=22.7%

按5年综合折算：（52181.25/230000）/5=4.549%  【我的理解是整贷零还，所以资金使用时长是打5折的，这也是我自己算出来的年资金成本】。

因为利率是会浮动和调整的，所以算下来后一定有出入的。

因为是保守的打工人，深知赚钱不易，以上都是按公积金利率，等额本金还款法，算出来的资金成本，这是最保守的贷款模式了。

如果是最高点6.35%操作的，可以估算出来的资金成本。

本金：230000

利息估算：230000*6.35%*5年=73025【实际还款计划出来大概率比这个高的，如果是等额本息、还会更高；如果延长到20年，30年，那会更更高。所以往高大半是利息不是吓你的，在一切繁荣时还好，当潮水退去，就知道资金成本的可怕】

四、买房经验：

如上仅适用于想长期留守的打工人，一步跨出来，实则回不去了【故乡下容不下肉身，城里容不下灵魂，所以先要解决肉身的问题，都是为生存选择】。预算足不差钱的可以忽略我这些窘迫的经验了，因为预算足可以解决大部分的难题了。

4.1 在深圳买房的难度：

深圳其实从一室到N室的房源都有，就看你愿不愿意去费脚费鞋。

我在决定买房前基本上跑过了深圳大大小小的城中村，筒子楼【梅林一村、二村、三村、四村，上下沙，罗湖的筒子楼，去香港溜达时也休验了一把跟深圳城中村差不多的铜锣湾，深水埗】，真的会走坏一双鞋。

有时安心是一个很奇妙的东西。我记得印象最深的一次看房，在梅林阁，那是一个标准的筒子楼，沿着长长窄窄的走廊看到各式各样的生活。当我看到一对相亲相爱的年轻人在一个小而旧但且温馨的空间里憧憬着未来，我能看出他们眼里是有光的！

这就是生活的奇妙，不要听别人的，要自己去尝试，去看，去选择。因为只有你自己能为自己的选择负责。

 4.2 买房带来的变化

4.2.1 可以购买耐用消费品，减少了生活物品的拖累。

租房买再耐用的消费品都免不了搬移【会增加运输费，搬家过程中会磕碰，别相信搬家公司的广告上的小美好，回到现实只要搬一次一定要有损耗的准备。没精力处理贱价甩卖】。

比如在深圳，即使是小户型，可以很容易淘到便宜的宜家货。螺丝壳里做道场，别人看到的是窘迫，但你可以收货真实的快乐，哪管那么多呢。

4.2.2 水电燃气基本保障的低成本

深圳的小产权，商用房的水、电价格都比民用高很多【有的hei房东还要二次操作】。

住宅无论面积多小，都是水电抄表到户，全市统一，价格亲民很多，打工人平时也用不了多少，关键时候【比如YQ期间】这相差一两百的低成本无形中给焦虑不安的打工人增加了或许安全感。

4.2.3 居住证件办理的便利性

有了住宅地址，证件办理也方便了很多。这个很多大佬都有分享，我等小白就不班门弄斧了。

YQ期间的安全感，因为YQ期间房东也是焦虑的，如果是租房那就是焦虑*2，甚至焦虑*N。这种体会对于飘摇的打工人太刻骨铭心吧。

4.3 关于LPR：

最大的风险就是把主动权交给别人手里，LPR就是这样一种渣男式的行为，所以签贷款合同一定要想到最差的情况你能不能Hold住。因为我对资本的印象就是：雪中不送炭，釜底要抽薪。

特别是作为成年人，一定要认真看看贷款合同的条款，看完之后再决定要不要签，上面绕口难懂的白纸黑字才是社会真实的样子。

五、风险

1. 不要带"亲人"去看房。

真正的亲人是会坚强后盾，即使帮不了你也不会轻易否定你。

假的亲人会不停的帮你挑毛病，不断的动摇你，直到你一无所获，然后开始关心和怜悯模式。而完全忘记了你的真实需求。

如果没有明确支持你的人，你一个人去看是最好最好的选择。我就是这样的。

3. 装修要及时止损。

买房是你的入场券，少一分都不行。

但装修可以，特别是做为大妈粉的值友，普遍动手能力很强，用时间和个人的双手来节省装修费用是可行的，即使耗费了时间成本，所得到的收获也是巨大的。

尤其要考虑后期的可维修性【所有的装修都会损耗和老化的，花里胡哨的东西就是后期维护保养的坑】，这也是一项隐性支出。

3. 普通人不要幻想炒房。

这条路很难，坑很多。

房产交易环节，无论是看房，筹措资金，谈判【深圳小户型基本要淘二手了，打工人新房别想了】，选中介，走手续，申请贷款，过户，接收，维修【基本上谈成好价的，都是装修偏旧的房子，这其实更划算】。这个过程下来能避免不入坑，基本不想第二次了。

每行都不容易的，看花容易绣花难！

六、总结

6.1  在工作地安定是一件正确的事

现在打工人挣钱的难度越来越挑战，所以就是拼积累拼耐力的时候了，有工作机会的地方才能给打工人更大的安全感。要为自己的真实需求选择，不要做别人评论里的人。

6.2 贷款一定一定要慎重

墙裂推荐完整看完贷款合同，认知金融行业的高智商操作【保险行业同理】，摆正自己的位置，贷款人而对是资产数不过来的银行和金融巨头，别相信口头承诺，别有侥幸。

因为一旦签了，即使你是O收入，即使你揭不开锅，要履行的一分也不能少，不然条款生效分分钟给你color see see。

6.4 社会就是冷暖自知的。

那些给你支持，又批评你的人，大概率真的是希望你好；

那些不给你任何支持，又批评你的人，大概率不希望你好；

那些给不了你支持，但又努力不干涉你的人，做朋友是没问题的！

6.5 以上全是废话，大家看看就好哈。

附一下在深圳的立锥之地，愿打工人通过自己努力都有一片自己遮风档雨的地方！

 总结完毕，谢谢三连  

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